치과 보험, 환급형으로 비싸게 유지하는 게 이득일까요?

요즘 이가 너무 시리고 잇몸까지 자꾸 부어서 치과 보험을 알아보고 있어요. 설계안을 받아보니 순수보장형보다 만기환급형이 월 1.5~2만원 정도 더 비싸더라고요. 나중에 돌려받는 금액이 있다고 하니 혹하긴 하는데, 매달 내는 보험료가 올라가는 게 부담스럽네요.

공부해보니 치과 보험은 면책기간이랑 감액기간을 꼭 확인해야 하더라고요. 보통 가입 후 90일은 보장을 못 받는 면책기간이 있고, 1~2년 내에는 보장 금액의 50%만 지급되는 감액기간이 있어서 당장 치료 계획이 있다면 주의해야겠더라고요.

그리고 갱신형은 나중에 보험료가 오를 수 있어서, 저처럼 젊은 층은 비갱신형이 유리할 수 있다는 말도 있고... 임플란트나 크라운 같은 보장 한도도 항목마다 다르니 꼼꼼히 비교 중입니다. 그냥 저렴한 순수보장형으로 하고, 차액은 따로 적금을 드는 게 나을까요? 다들 어떻게 결정하셨나요?