환율 변동성 무서운데 달러 연금보험, 노후 대비로 괜찮을까요?

Question

최근 노후 준비를 고민하다가 달러로 적립하는 연금보험에 관심을 갖게 됐어요. 장기적으로 원화 가치 하락에 대비해 달러 자산을 일부 보유하는 게 리스크 분산 차원에서 나쁘지 않겠다는 생각이 들더라고요.

지인에게 추천받은 상품을 살펴보니, 환차익이 발생했을 때 비과세 혜택을 기대할 수 있다는 점이 매력적이었어요. 다만, 환율이 급락할 때 발생할 수 있는 환차손 위험도 무시할 수 없어서 고민입니다. 특히 납입 기간 중에 환율이 낮아지면, 나중에 연금을 원화로 수령할 때 실제 체감하는 금액이 줄어들 수 있으니까요.

지금 보고 있는 건 비갱신형 구조로, 매달 일정 금액을 달러로 납입하는 방식이에요. 해지환급률이 높다는 이야기에 혹했는데, 중도 해지 시에는 환율 변동과 사업비를 모두 고려해야 해서 손실이 날 수도 있겠더라고요. 장기 유지할 계획으로 가져가야 할 것 같은데, 혹시 달러 연금 유지 중이신 분들 환율 변동에 따른 스트레스는 어느 정도인가요?

재테크꿈나무 · Accepted Answer

저도 달러 자산은 꼭 필요하다고 생각해요. 포트폴리오 구성 차원에서요.

환율무서워 · Answer

달러로 납입하면 환율 높을 때 보험료 부담이 너무 크지 않나요?

달러가좋아 · Answer

맞아요. 그래서 저는 한 번에 큰 금액을 넣기보다, 환율이 낮을 때를 대비해서 분할 납입하는 방식으로 설계해서 평균 단가를 맞추려고 노력 중이에요.

미국주식러 · Answer

달러 보험은 환차익 비과세가 가장 큰 장점이죠. 저도 일부 유지 중입니다.

초보맘 · Answer

혹시 사업비 비중은 어느 정도인가요? 사업비 높으면 나중에 손해잖아요.

달러가좋아 · Answer

상품마다 다르겠지만, 연금형이라 사업비가 아예 없을 수는 없더라고요. 그래서 저는 해지환급률보다는 연금 수령 시점의 가치를 더 중요하게 보고 있어요.

스노우볼 · Answer

달러 보험은 환율 변동성 때문에 초기에 너무 큰 금액을 넣는 건 비추해요.

질문쟁이 · Answer

납입 기간 끝나고 바로 연금 받을 수 있는 건가요? 아니면 거치 기간이 따로 있나요?

달러가좋아 · Answer

보통은 납입 완료 후에도 일정 기간 지나야 수령 가능한 구조가 많더라고요. 상품 설명서에 있는 거치 기간을 꼭 확인해보셔야 해요.

보험공부중 · Answer

환차손 위험은 정말 계산 잘 하셔야 해요. 원화 가치가 올라가면 낭패니까요.

알뜰살뜰 · Answer

저는 그냥 원화로 하는 게 마음 편하더라고요. 신경 쓸 게 너무 많아서요.

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