연금저축 만기 자금, 연금 수령 대신 ISA로 돌리기로 결정한 이유

최근에 연금저축 만기가 다가오면서 이 자금을 어떻게 굴리는 게 가장 현명할지 고민이 많았습니다. 원래는 만기된 금액을 그대로 연금으로 수령할까 생각했는데, 55세부터 연간 수령액이 1,500만 원을 초과하게 되면 연금소득세 5.5%~3.3%의 저율 과세가 아니라, 다른 소득과 합산되어 종합과세 대상이 되거나 16.5%의 높은 세율이 적용될 수 있더라고요. 은퇴 후에는 고정 소득이 줄어드는데 세금으로 너무 많이 떼이면 손해가 너무 크니까요.

그래서 고민 끝에 ISA(개인종합관리계좌)를 활용하기로 했습니다. 일단 ISA는 비과세 한도가 일반형 기준으로 200만 원(서민형은 400만 원)까지 적용되는데, 이 한도를 넘더라도 초과분에 대해서는 9.9% 저율 분리과세만 적용받을 수 있다는 점이 정말 매력적이었습니다.

만기된 자금을 바로 연금으로 받기보다는 ISA 만기를 연장하거나 재가입해서, 필요할 때마다 조금씩 꺼내 쓰면서 세금 부담을 낮추는 방향으로 계획을 세웠습니다. 노후 자금은 수익률을 높이는 것도 중요하지만, 나가는 세금을 어떻게 줄이느냐가 진짜 재테크인 것 같습니다.