연금저축계좌 시작하려는데 세액공제랑 운용 방식 고민되네요

요즘 들어 노후 준비에 부쩍 관심이 생겨서 연금저축계좌를 알아보는 중이에요. 주변에서 다들 필수라고 하니까 일단 시작은 하려고 하는데, 생각보다 공부할 게 너무 많네요.

가장 먼저 고민인 건 세액공제 한도예요. 연금저축만 하면 연 600만 원까지라고 들었는데, IRP랑 합치면 총 900만 원까지 혜택을 받을 수 있다고 하더라고요. 이걸 어떻게 배분해서 넣는 게 가장 효율적일지 모르겠어요.

그리고 연금저축보험이랑 연금저축펀드 사이에서 갈등 중입니다. 보험은 공시이율로 따라가니까 안정적이지만 수익률이 낮을 것 같고, 펀드는 ETF 같은 걸로 직접 운용할 수 있어서 기대는 되지만 손실 위험이 걱정돼요.

마지막으로 중도 해지할 때 발생하는 기타소득세 16.5%도 무섭네요. 세액공제 받은 금액이랑 수익에 대해 세금을 낸다고 하던데, 나중에 연금으로 수령할 때 연금소득세(3.3~5.5%)로 낮게 내는 게 핵심이라고들 하시더라고요. 혹시 저처럼 고민하다가 결정하신 분 계실까요?