연금저축보험 vs 펀드, 원금보장만 믿고 가입하려다 멈춘 이유

처음에는 무조건 '보험'이 안전하다고만 생각했어요. 원금이 보장된다는 말만 믿고 연금저축보험을 알아봤는데, 공부할수록 생각이 복잡해지더라고요.

가장 먼저 알게 된 건 '사업비'의 존재였어요. 보험은 내가 내는 보험료에서 일정 부분을 운영비와 수수료로 먼저 떼고 남은 금액만 적립되잖아요. 그래서 초기에 해지하면 원금보다 훨씬 적은 금액을 받게 된다는 걸 깨달았죠. 원금 회근까지 생각보다 긴 시간이 걸리더라고요.

두 번째로, 보험의 '공시이율'도 변동금리라는 점이었어요. 예전처럼 높은 금리가 고정되는 게 아니라 시장 상황에 따라 변하기 때문에, 무조건적인 고수익을 기대하기는 어렵더라고요.

마지막으로 세액공제 혜택은 상품 종류와 상관없이 동일하다는 점이에요. 연금저축은 연 600만 원 한도로 세액공제가 가능한데, 여기에 IRP를 합치면 총 900만 원까지 확대되거든요. 결국 어떤 상품을 선택하느냐의 차이지, 혜택 자체가 보험만 특별히 더 큰 건 아니더라고요.

결국 저는 직접 ETF를 운용할 수 있는 연금저축펀드를 선택했습니다. 변동성은 있지만 장기적으로는 자산 배분을 통해 수익률을 높여보고 싶었거든요. 저처럼 안정성만 보고 보험을 선택하시려는 분들은 꼭 사업비 구조와 공시이율 변동성을 확인해보셨으면 좋겠어요.