10년 넘은 확정금리 연금저축, 해지하고 ETF로 갈아타는 게 맞을까요?

남편이 예전에 들어둔 연금저축계좌를 우연히 확인했는데, 꽤 오래된 확정금리형 상품이더라고요. 현재 원금 기준으로 3천만 원 정도 쌓여있는데, 2031년부터 10년 동안 나눠 받는 금액을 계산해보니 총 4천만 원이 조금 넘는 수준이에요. 물가 상승률 생각하면 정말 푼돈이라는 생각이 들어서 마음이 복잡하네요.

지금 이걸 해지하고 요즘 유행하는 ETF나 펀드로 갈아타는 게 나을지 고민입니다. 확정금리형은 원금 손실 위험은 없지만 수익률이 너무 낮고, 변액이나 펀드형은 기대 수익은 높지만 나중에 연금 받을 때 시장 상황에 따라 변동성이 클까 봐 걱정돼요.

가장 큰 고민은 해지 시 발생하는 기타소득세 16.5%예요. 연금저축계좌는 중도 해지하면 그동안 받은 세액공제 혜택을 다 토해내야 하잖아요. 그렇다고 2031년까지 묶어두기엔 화폐 가치 하락이 너무 무섭네요. 혹시 비슷한 경험 있으신 분 계실까요?