아이 보험에 간병인 특약, 꼭 넣어야 할까요? 고민되네요.

요즘 아이 보험 리모델링하면서 간병인 특약 때문에 머리가 너무 아프네요. 주변 보면 월 10만원 중반대까지 높게 설계하시는 분들도 있던데, 어린 아이한테 굳이 이렇게까지 큰 비용을 들여야 하나 싶거든요.

일단 제가 공부한 바로는 '간병인 지원형'이랑 '간병인 사용 일당' 두 가지 방식이 있더라고요. 지원형은 회사가 직접 간병인을 파견해 주는 방식이고, 사용 일당은 내가 먼저 간병인을 쓰고 나중에 정해진 금액을 청구하는 방식인데, 나중에 1인실 이용할 때를 생각하면 사용 일당이 나을 것 같기도 하고...

특히 지금 아이가 4세대 실손이라 급여 20%, 비급여 30%로 자기부담금이 있어서, 큰 병이라도 생기면 간병비까지 더해져서 부담이 확 커질 것 같아 걱정이에요. 비갱신형으로 가져가서 나중에 보험료 변동 없는 걸로 맞추려는데, 특약을 이것저것 다 넣으니 월 10만원 초반대를 훌쩍 넘기네요. 다들 특약 구성 어떻게 하고 계신가요?