통원비 높은 다이렉트 vs 연간 한도 높은 설계사 상품, 어떤 게 유리할까요?

요즘 건강검진을 앞두고 기존 보험에 수술비랑 통원비 보완을 좀 하려고 알아보는 중인데 결정이 너무 어렵네요.

설계사 통해서 받은 안은 통원비가 회당 1.5만원인데 연간 한도가 2,000만원까지로 넉넉하고, 수술비는 1회당 250만원이에요. 반면에 다이렉트로 직접 알아본 건 통원비가 회당 3만원으로 꽤 높은데, 대신 연간 한도가 1,000만원으로 절반밖에 안 되더라고요. 수술비도 200만원으로 조금 낮고요.

보험료는 두 상품 모두 월 3~4만원대로 비슷하게 나와서 더 고민됩니다.

현재 4세대 실손을 유지 중이라 급여 20%, 비급여 30% 자기부담금 구조는 익숙하지만, 이번에 추가하는 특약은 최대한 갱신형보다는 비갱신형으로 가져가서 장기적으로 안정적으로 가져가고 싶거든요.

평소 병원을 자주 가는 편은 아니라 통원비 높은 게 나을 것 같다가도, 혹시라도 큰 수술을 하게 될 때 연간 한도가 적으면 불안할 것 같아서요. 다들 이런 경우에 어떤 기준을 가장 우선순위로 두시나요?