변액연금 5년 차, 펀드 변경과 리밸런싱 고민 중입니다.

벌써 변액연금 가입한 지 5년이 넘었네요. 처음 가입할 때는 장기적으로 우상향한다는 말만 믿고 시작했는데, 요즘처럼 시장 변동성이 커지니까 펀드 구성을 어떻게 가져가야 할지 참 막막합니다.

현재 제 포트폴리오는 국내주식형 40%, 해외주식형 30%, 채권형 30% 정도로 유지 중이에요. 예전에는 주식 비중을 높게 가져갔는데, 최근 시장 상황을 보니 불안해서 채권 비중을 좀 더 늘려야 하나 고민 중입니다. 변액은 일반 연금과 달리 펀드 운용 결과에 따라 나중에 받을 금액이 달라지니 더 신경 쓰이더라고요.

특히 변액은 납입한 보험료에서 사업비(수수료)를 먼저 차감하고 남은 금액으로 운용되는 구조라, 초기에 해지하면 원금 회복이 어렵다는 점을 알고 가입했지만, 그래도 수익률이 지지부진하면 펀드 변경(리밸런싱)을 얼마나 자주 해줘야 하는지 궁금합니다. 시장 흐름을 보고 수시로 하는 게 좋을까요, 아니면 분기별로 정해진 주기대로 하는 게 나을까요?

혹시 저처럼 변액연금 장기 유지 중이신 분들, 요즘 수익률 방어는 어떻게 하고 계신가요? 10년 유지 시 비과세 혜택을 생각하면 무조건 버텨야 할 것 같긴 한데, 펀드 구성에 대한 조언 부탁드립니다.