종신보험, 그냥 가입했다가 상속세 폭탄 맞을 뻔한 사연
저희 아버지가 얼마 전에 종신보험을 하나 가입하셨는데, 나중에 상속세 문제로 골머리 썩는 분들 정말 많더라고요. 단순히 보험금 얼마 나온다는 게 중요한 게 아니었어요.
가장 핵심은 '누가 보험료를 내느냐'예요. 상속세를 안 내려면 계약자와 수익자를 자녀로 하고, 피보험자를 부모로 설정해야 사망보험금이 상속재산에 포함되지 않아 비과세 혜택을 볼 수 있거든요. 그런데 문제는 국세청이 자녀의 소득을 다 본다는 거예요.
만약 자녀가 소득이 없는데 매달 수십만 원씩 나가는 보험료를 부모가 대신 내준 게 걸리면, 국세청은 이걸 부모가 낸 보험으로 간주해요. 그럼 힘들게 준비한 사망보험금 전체가 상속재산에 포함되어 최대 50%의 상속세가 부과될 수도 있어요.
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그래서 저는 미리 자녀 명의 계좌에 증여세 면제 한도인 10년 주기 5천만 원 한도 내에서 자금을 옮겨두고, 반드시 자녀 계좌에서 보험료가 이체되도록 금융 거래 흔적을 남겨두는 게 중요하다고 생각해요. 나중에 자금출처 조사 나올 때를 대비해서 '내 돈으로 냈다'는 증빙을 미리 설계하는 게 핵심입니다.
이 글은 이렇게 만들어졌어요
여러 곳의 보험 고민을 참고해, 개인정보는 지우고 보험끝이 새로 정리한 이야기예요.
특정 보험사나 상품을 권하지 않아요. 보험 이해를 돕기 위한 정보 제공 목적이에요.