사회초년생 보험료 다이어트, 월 10만 원 미만으로 핵심만 구성 가능할까요?

부모님이 내주시던 보험을 이번에 제가 직접 관리하게 되면서 리모델링을 고민 중입니다. 이제 막 직장 생활을 시작해서 매달 나가는 고정 지출을 최대한 줄여야 하는 상황이에요. 월 보험료 예산은 10만 원 미만으로 잡고, 3대 진단비(암, 뇌혈관, 허혈성 심장질환) 위주로 핵심만 챙기고 싶습니다.

현재 건강고지형 상품들을 비교 중인데, 10년 건강고지형처럼 건강 상태에 따라 보험료가 저렴해지는 상품이 눈에 들어오더라고요. 다만 가입 시점에 고지의무를 정확히 이행해야 나중에 보상 시 분쟁이 없을 것 같아 조심스럽습니다.

특히 수술비 특약의 보장 범위와 한도를 어떻게 설정해야 할지 고민입니다. 질병이나 상해 수술비 담보를 어느 수준으로 가져가야 든든할까요? 사망 담보나 불필요한 적립 보험료는 최소화하고, 오로지 생존 시 보장받는 비갱신형 위주로 구성하는 게 합리적인 방향이겠죠? 실손은 이미 4세대(급여 20%, 비급여 30% 자기부담)를 유지 중이라 진단비와 수술비만 잘 짜고 싶네요.