40대 가장, 변액보험으로 보장과 투자 동시에 가능할까요?

40대 가장으로서 노후 준비와 가족 보장 둘 다 챙기고 싶어 고민이 많습니다. 최근 재무 상담을 받으면서 변액보험을 추천받았는데, 월 20만원 초반대 정도로 생각 중입니다. 상담사님은 투자 수익을 통해 나중에 환급금을 높일 수 있다고 하시더라고요.

그런데 찾아보니 변액보험은 우리가 내는 보험료 전부가 펀드에 투자되는 게 아니라는 점이 마음에 걸립니다. 보험 계약을 유지하기 위한 위험보험료와 사업비를 먼저 차감하고 남은 금액만 운용된다고 하니, 초기에 원금 회복까지 걸리는 시간이 꽤 길 수도 있겠다는 생각이 들어요.

또한 사망보험금 같은 기본 보장은 확정되어 있지만, 투자 수익 부분은 시장 상황에 따라 원금 손실 가능성도 있다는 점이 불안합니다. 펀드 변경 기능을 활용해 주기적으로 채권형이나 주식형을 조절해야 한다는데, 직장 생활을 하면서 매번 시장 상황을 체크하며 관리할 수 있을지도 의문이고요.

차라리 보장은 비갱신형 암보험이나 건강보험으로 탄탄하게 가져가고, 투자는 별도의 ETF나 적립식 펀드로 분리해서 운영하는 게 나을까요? 비슷한 고민 하셨던 분들의 조언 부탁드립니다.