남편 종신보험 준비 중인데, 저렴한 소멸성 vs 환급형 어떤 게 현명할까요?

이제 두 돌 지난 딸아이를 키우다 보니, 예전에는 생각지도 않았던 사망 보장의 필요성을 절실히 느끼고 있어요. 혹시라도 남편이나 저에게 예기치 못한 일이 생겼을 때, 아이에게 최소한의 경제적 안전장치는 남겨줘야겠다는 마음이 커지더라고요.

그래서 최근 남편 명의로 종신보험을 알아보고 있는데, 설계안 세 가지를 두고 결정하기가 너무 어렵네요.

첫 번째 안은 월 10만 원 중반대로 가장 저렴한 구성이에요. 1억 원 보장 기준인데, 납입 기간 중에는 해지환급금이 거의 없고 완납해도 환급률이 40%대로 낮아요. 순수하게 사망 보장 기능에만 집중한 거라 가성비는 좋지만, 나중에 돌려받는 돈이 없다는 게 마음에 걸려요.

두 번째는 보험료는 조금 더 높지만, 납인 완료 시점에 해지하면 낸 보험료만큼 환급되는 구조예요. 나중에 자금으로 활용할 수 있다는 장점이 있어서 고민 중이에요.

세 번째는 보험료가 가장 높지만, 사망 시 보장뿐만 아니라 납입한 보험료 전액을 돌려받는 방식이에요. 2번과 비슷해 보이면서도 환급 규모가 다르더라고요.

한정된 가계 예산 안에서 단순히 월 보험료만 보고 저렴한 쪽으로 갈지, 아니면 조금 더 내더라도 나중에 환급률을 고려해 자산 가치를 챙길지 선택장애가 오네요. 혹시 비슷한 고민 끝에 결정하신 분 계실까요?