금리 인상 기조 지속, 저축성 및 변액보험 관리 시 주의할 점은?

금리 상승이 보험 상품에 미치는 영향

금리 인상 기조가 이어지면 보험 상품의 수익 구조에도 변화가 나타날 수 있어요. 특히 저축성 보험과 변액보험을 보유하고 있다면 금리 변동에 따른 영향을 면밀히 살펴봐야 해요.

• 저축성 보험과 공시이율의 변화: 저축성 보험은 보험사가 적용하는 이율인 '공시이율'에 따라 적립금이 달라질 수 있어요. 금리가 상승하면 공시이율도 함께 높아질 가능성이 있어, 금리 상승기에는 이율 변동이 반영되는 상품의 매력이 높아질 수 있어요. 다만, 물가 상승률(인플레이션)이 공시이율 상승 폭보다 더 크다면 실질적인 자산 가치는 오히려 감소할 수 있다는 점을 유의해야 해요.
• 변액보험과 채권 수익률의 관계: 변액보험은 납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 펀드에 투자하여 그 결과에 따라 보험금이 결정되는 상품이에요. 일반적으로 금리가 인상되면 채권 가격은 하락하는 경표가 있어요. 따라서 채권형 펀드 비중이 높은 변액보험의 경우, 금리 상승기에 펀드 수익률이 하락할 가능성이 있으므로 자산 배분 전략을 점검할 필요가 있어요.

보험계약대출 이용 시 금리 변동 주의

많은 분이 급전이 필요할 때 해지환급금을 담보로 하는 '보험계약대출(약관대출)'을 활용하곤 해요. 하지만 금리 인상기에는 대출 비용에 대한 주의가 필요해요.

• 대출 금리 상승 부담: 보험계약대출 금리는 보통 보험계약의 예정이율이나 공시이율에 일정 수준의 가산금리를 더해 결정돼요. 시장 금리가 상승하면 보험계약대출 금리 또한 함께 높아질 수 있어요.
• 상환 계획의 중요성: 금리가 오르는 시기에는 대출 이자 부담이 커지기 때문에, 단순히 자금을 빌리는 것에 그치지 않고 원리금을 어떻게 상환할지에 대한 구체적인 계획이 있어야 해요. 레버리지를 활용한 자금 운용은 금리 변동에 매우 취약할 수 있기 때문이에요.

효율적인 보험 자산 관리 체크리스트

금리 변동성이 큰 시기에는 기존에 가입한 보험의 조건을 다시 한번 확인하는 자세가 필요해요.

• 공시이율 추이 확인: 현재 가입 중인 저축성 보험의 공시이율이 최근 어떻게 변하고 있는지, 적용되는 이율이 물가 상승률을 충분히 방어하고 있는지 확인해 보세요.
• 변액보험 펀드 변경 검토: 변액보험을 보유하고 있다면 시장 상황에 맞춰 펀드 구성 비중을 조절하는 '펀드 변경' 기능을 활용할 수 있어요. 금리 상승기에는 채권형 비중을 조절하거나 주식형 비중을 재검토하는 등 전략적인 접근이 도움이 될 수 있어요.
• 보장성 보험과 저축성 보험의 분리: 금리 변동에 영향을 받는 저축성/변액 상품과 별개로, 사고나 질병을 대비하는 보장성 보험의 핵심 보장 내용(진단비, 수술비 등)은 변함없이 유지되고 있는지 주기적으로 점검하는 것이 좋아요.

요점 정리 금리 상승기에는 저축성 보험의 공시이율 상승과 변액보험 채권 펀드의 수익률 하락 가능성을 동시에 고려해야 하며, 보험계약대출 이용 시 이자 부담 증가에 대비해야 해요.