12년 납입한 연금보험, ISA로 갈아타는 게 현명한 선택일까요?

벌써 12년째 납입 중인 연금보험이 있습니다. 이제 슬슬 비과세 혜택을 받으며 인출할 수 있는 시기가 다가오는데, 최근에 환급률을 계산해 보니 생각보다 높지 않더라고요.

주변 이야기를 들어보니, 차라리 이걸 해지하고 ISA(개인종합관리계좌)로 옮겨서 지수 추종 ETF 같은 곳에 투자하는 게 수익률 면에서 훨씬 낫겠다는 생각이 듭니다. ISA는 비과세 한도가 연간 200만 원(서민형 400만 원)까지 적용되고, 초과분도 저율 과세라 절세 효과가 확실하니까요.

그런데 막상 해지하려니 고민이 큽니다. 기존 보험은 이미 10년 이상 유지했으니 비과세 요건을 충족한 상태인데, 이걸 깨고 새로 시작했을 때의 기회비용이 걱정됩니다. 특히 요즘처럼 시장 변동성이 클 때, 확정 금리형 상품이 주는 안정성을 포기하고 ISA의 공격적인 운용으로 갈아타도 될지 판단이 잘 안 서네요. 다들 이런 상황에서 어떻게 결정하셨나요?