연금저축이랑 IRP, 종류가 왜 이렇게 많고 복가요? 공부하다 멘붕 왔네요

연금 준비 좀 해보려고 찾아봤는데, 연금저축펀드에 IRP, 거기다 청년형이니 뭐니 이름도 비슷한 계좌들이 너무 많아서 머리가 아프네요. 나라에서 혜택 준다고 만들어 놓은 건 알겠는데, 왜 이렇게 공부를 해야만 제대로 된 이득을 챙길 수 있게 해놨는지 모르겠어요.

겨우 정리해본 건데, 일단 세액공제 한도가 핵심이더라고요. 연금저축만 하면 연 600만 원까지 공제되지만, IRP까지 합치면 총 900만 원까지 공제 혜택을 받을 수 있다고 해요. 그리고 연금저축은 비교적 운용이 자유로운 편인데, IRP는 전체 자산의 30%를 반드시 안전자산에 담아야 하는 규제가 있어서 신경 쓸 게 더 많더라고요.

가장 무서운 건 중도 해지예요. 나중에 연금으로 수령할 때는 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 되지만, 중간에 급하다고 깨버리면 그동안 받은 세액공제 혜택을 다 토해내고 16.5%나 되는 기타소득세를 내야 하더라고요. 결국 내 소득 수준이랑 납입 가능한 금액을 잘 계산해서 적절하게 분배하는 게 진짜 중요한 것 같습니다.