연금저축펀드 시작하려는데 세액공제랑 운용 방식이 너무 헷연하네요..

남편이랑 상의하다가 이제라도 노후 준비를 제대로 해야겠다 싶어서 연금저축펀드를 알아보고 있어요. 그런데 막상 공부를 시작하니 생각보다 챙겨야 할 정보가 너무 많아서 머리가 아프네요.

일단 세액공제 혜택을 최대한 받으려면 납입 한도를 잘 계산해야 하더라고요. 연금저축만 하면 연간 600만 원까지 세액공제가 가능하지만, IRP(개인형 퇴직연금)와 합치면 총 900만 원까지 한도가 늘어난다는 점을 꼭 기억해야겠더라고요. 이 금액을 어떻게 배분해서 넣을지가 첫 번째 고민이에요.

그리고 연금저축보험처럼 공시이율을 적용받는 방식은 안정적이지만 수익률이 낮을 것 같고, 펀드 방식은 ETF 같은 상품으로 직접 운용할 수 있어서 기대 수익은 높지만 원금 손실 위험이 있다는 게 가장 큰 차이인 것 같아요.

가장 무서운 건 중도 해지예요. 나중에 연금으로 수령할 때는 나이에 따라 3.3%~5.5% 정도의 연금소득세만 내면 되지만, 만약 중간에 급전이 필요해서 해지하게 되면 기타소득세로 16.5%나 떼인다고 하더라고요. 장기적으로 가져가야 하는 상품이라 무리한 금액보다는 감당 가능한 수준에서 시작하는 게 맞겠죠?