ISA랑 연금저축펀드 개설 완료, 1800만 원 어떻게 배분할까요?

유튜브 보면서 공부 좀 하더니 드디어 ISA랑 연금저축펀드, CMA까지 계좌 개설을 마쳤습니다. 이제 실행만 남았는데, 지금 수중에 있는 목돈 1800만 원을 어떻게 나누는 게 좋을지 고민이 깊네요.

일단 연금저축에 다 넣자니, 연간 세액공제 한도인 600만 원까지만 혜택이 있고 그 이상은 나중에 인출할 때 기타소득세 16.5%를 내야 한다는 점이 마음에 걸립니다. 노후 자금이라 생각하고 묻어두기엔 당장 쓸 돈이 부족해질까 봐 무섭네요.

그래서 일단 CMA에 비상금 정도로 300~500만 원 정도는 넣어두고, 나머지는 ISA에 넣어서 3년 의무 가입 기간 채우면서 굴려볼까 합니다. ISA는 비과세 한도(일반형 200만 원, 서민형 400만 원)도 있고, 초과분에 대해서도 분리과세가 된다고 해서 매력적이더라고요.

혹시 저처럼 목돈 생겼을 때 연금저축이랑 ISA 비중 어떻게 나누셨나요? 효율적인 포트폴리오 짜는 팁 좀 부탁드립니다.