변액연금 12년 납입 예정인데, IRP로 갈아타는 게 현명할까요?

Question

벌써 변액연금보험에 월 30만 원씩 납입한 지 꽤 되었네요. 12년 납입을 마치고 65세부터 평생 연금을 받는 구조인데, 요즘 들어 고민이 깊어집니다. 주변에서는 차라리 이 돈을 IRP(개인형 퇴직연금)에 넣어서 세액공제 혜택을 챙기라고 하더라고요.

변액연금은 펀드 수익률에 따라 나중에 받는 금액이 달라지지만, 매달 내는 보험료에서 사업비를 먼저 떼고 남은 금액만 운용된다는 게 마음에 걸려요. 수익이 나더라도 사업비만큼은 이미 손해를 보고 시작하는 기분이랄까요. 반면 IRP는 연간 납입액에 대해 세액공제 혜택을 확실히 받을 수 있다는 장점이 있지만, 중도 인출이 까다롭고 나중에 연금으로 수령할 때 연금소득세가 발생한다는 점도 고려해야 하더라고요.

지금이라도 해지하고 IRP로 갈아타는 게 나을지, 아니면 이미 낸 게 아까우니 그냥 유지하는 게 맞을지 판단이 잘 안 서네요. 혹시 비슷한 고민 하셨던 분 계실까요?

재테크고수 · Accepted Answer

저도 비슷한 고민 하다가 결국 IRP랑 연금저축펀드로 갈아탔어요.

질문러 · Answer

변액연금 사업비는 보통 어느 정도인가요? 생각보다 크다고 하던데..

노후준비중인직장인 · Answer

상품마다 다르지만 보통 10% 내외는 떼는 것 같아요. 그래서 수익률이 더 나와야 본전인 느낌이죠.

연금수집가 · Answer

IRP는 세액공제 한도가 연 900만 원(연금저축 합산)까지라 잘 활용하면 연말정산 때 쏠쏠해요.

걱정인형 · Answer

중도 해지하면 손해가 너무 크지 않을까요? 12년이나 채워야 한다니..

노후준비중인직장인 · Answer

맞아요. 해지환급금이 원금에 못 미칠 수도 있어서 무작정 해지하기보다는 납입 중지나 감액 완화 같은 기능도 알아보고 있어요.

알뜰살뜰 · Answer

저는 기존 건 유지하면서 추가로 IRP에 소액씩 넣고 있어요. 분산이 답인 듯요.

질문왕 · Answer

IRP는 나중에 연금 받을 때 세금 얼마나 떼나요?

노후준비중인직장인 · Answer

연령에 따라 다르지만 보통 3.3%에서 5.5% 정도 연금소득세로 떼는 걸로 알고 있어요.

초보투자자 · Answer

변액연금 펀드 관리는 직접 하시는 건가요?

재테크고수 · Answer

펀드 관리가 귀찮으면 차라리 TDF 같은 게 들어있는 IRP가 속 편하긴 해요.

감사합니다 · Answer

고민 중이었는데 댓글 보니까 정리가 좀 되네요. 도움 많이 됐습니다!

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