은행 적금 말고 비과세 저축으로 눈 돌려보려는데 고민이 많네요

요즘 물가는 계속 오르는데 은행 적금 금리는 참 아쉽더라고요. 이자 소득세 15.4% 떼이는 거 생각하면 나중에 받는 실질 수익이 생각보다 얼마 안 될 것 같아서, 비과세 혜택을 받을 수 있는 저축 수단을 알아보고 있어요.

공부해보니 보험사 연금보험 같은 상품은 10년 이상 유지하고 요건을 맞추면 이자소득세 면제 혜택이 있더라고요. 하지만 은행 적금처럼 필요할 때 바로 깨서 쓰기에는 리스크가 커 보여요. 중도 해지하면 사업비 차감 때문에 원금보다 적게 돌려받을 수도 있다는 점이 제일 걱정이에요.

그래서 저는 당장 쓸 생활비 말고, 10년 뒤 노후나 자녀 학자금처럼 아주 장기적으로 묻어둘 수 있는 여유 자금으로만 월 10~30만원대 정도로 고민 중입니다. 환급률이 높은 상품 위주로 보고 있는데, 복리 효과랑 추가 납입 가능 여부 등을 꼼꼼히 따져보려고요. 혹시 장기 저축용으로 운영 중인 분들 계실까요?