연금보험이랑 변액연금, 그냥 해지하고 직접 투자로 갈아타는 게 맞을까요?

Question

요즘 들어 부부 보험 포트폴리오를 다시 보게 되네요. 저희는 일반 연금보험 하나랑 남편 명의의 변액연금이 있어요. 총 납입 금액이 2,500만 원 정도 되는데, 최근 시장 상황을 보니 그냥 다 해지하고 직접 주식이나 ETF에 투자하는 게 나을까 싶어서 고민입니다.

남편 변액연금은 다행히 최근에 수익률이 20% 정도 찍히긴 했지만, 작년까지만 해도 마이너스 상태였거든요. 변액은 펀드 운용 결과에 따라 수익이 결정되니까 변동성이 너무 커서 불안해요. 그렇다고 해지하자니 그동안 낸 사업비랑 해지공제 때문에 손해가 클까 봐 걱정이고, 10년 유지 시 받을 수 있는 비과세 혜택도 포기하기가 아쉽네요.

직접 투자를 하면 수익률은 더 높을 수 있겠지만, 연금보험처럼 나중에 연금 수령 시점에 세금 혜택을 받는 구조를 포기하는 기회비용이 너무 큰 걸까요? 다들 이런 상황에서 어떻게 결정하셨는지 궁금합니다.

재테크초보 · Accepted Answer

저도 딱 그 고민이에요. 해지하면 손해가 너무 커서 선뜻 결정을 못 하겠더라고요.

펀드마스터 · Answer

변액은 펀드 변경만 잘해도 수익률 방어 가능해요. 해지하기 전에 채권형이나 주식형 비중 조절부터 해보세요.

질문쟁이 · Answer

혹시 가입하신 지는 얼마나 되셨나요? 해지공제 기간이 남아있으면 손해가 더 클 텐데...

연금고민중 · Answer

5년 정도 됐어요. 아직 해지환급금이 원금에 못 미치는 수준이라 고민이 더 깊네요.

절세왕 · Answer

10년 유지해서 비과세 요건 채우는 게 생각보다 큰 메리트예요. 나중에 연금 받을 때 세금 차이가 꽤 나거든요.

질문쟁이 · Answer

그럼 해지하지 말고 그냥 유지하면서 펀드만 바꿔보시는 건 어때요?

연금고민중 · Answer

저도 생각은 해봤는데, 직접 ETF 운용하는 수익률이랑 비교하면 너무 답답해서 자꾸 눈길이 가네요.

ISA매니아 · Answer

저는 차라리 해지하고 ISA 계좌 활용해서 운용 중이에요. 세제 혜택도 있고 운용도 자유로워서 좋더라고요.

꼼꼼이 · Answer

해지하실 때 사업비랑 중도 인출 기능 등도 꼭 체크해보세요. 생각보다 떼이는 게 많을 수 있습니다.

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