연금 준비하면서 세금이랑 건보료 걱정 때문에 잠이 안 와요..

사회초년생이라 이제 막 노후 준비에 관심을 가지게 된 20대입니다. 그냥 적금처럼 모으면 되는 줄 알았는데, 나중에 연금 받을 때 세금이랑 건강보험료가 어떻게 변할지 알아보니 머리가 너무 아프네요.

지금 고민 중인 건 연금저축과 연금보험의 차이예요. 연금저축은 당장 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있어서 매년 혜택을 얻는 기분이지만, 나중에 연금을 수령할 때 연금소득으로 잡혀서 건강보험료 산정 시 소득으로 반영될 수 있다는 점이 무서워요.

반면에 비과세 연금보험은 지금 당장 세액공제 혜택은 없지만, 일정 요건(10년 유지 등)을 충족하면 나중에 수령할 때 비과세 혜택을 받으니까 건보료 인상 걱정은 덜하다고 하더라고요.

여기에 공시이율형으로 안정적으로 갈지, 아니면 변액형으로 수익률을 노려볼지도 결정해야 하는데... 변액은 사업비가 빠져나가는 구조라 초기에 해지하면 손해가 크다는 말도 있어서 고민이 깊네요. 혹시 저처럼 고민하다가 결정하신 분 계신가요?