2007년에 가입한 연금저축펀드, 대출 상환용으로 써도 괜찮을까요?

안녕하세요. 50대 중반 들어서면서 노후 준비와 대출 상환 사이에서 고민이 깊어지네요.

2007년부터 꼬박꼬박 납입해온 연금저축펀드가 있는데, 다행히 수익률은 480% 정도로 꽤 괜찮은 편입니다. 다만 국내 주식 비중이 높고 총 보수율이 연 1.18% 정도라 수수료 부담이 은근히 느껴지네요. 현재 주택담보대출이 4억 원 정도 남아있는데, 연금 개시 시점에 맞춰서 일부를 인출해 대출금을 조금씩 줄여볼까 생각 중입니다.

가장 신경 쓰이는 건 세금 문제입니다. 연간 연금 수령액이 1,500만 원을 초과하면 분리과세가 아니라 종합과세 대상이 될 수 있다고 해서, 최대한 1,500만 원 한도 내에서 맞춰서 받으려고 계획 중이에요. 다행히 세액공제를 받지 않은 원금 부분은 연금 수령 한도와 상관없이 비과세로 찾을 수 있다고 알고 있는데, 이 과정에서 계좌 운용 방식이 바뀌거나 추가 납입이 제한될까 봐 걱정됩니다.

일부 인출 후에는 수시 입출금 형태로 변경해야 할 수도 있다는데, 그러면 기존의 높은 수익률을 유지하며 운용할 수 있을지도 불투명하고요. 대출 금리를 생각하면 상환이 답일 것 같으면서도, 이 수익률을 포기하기는 너무 아깝네요. 선배님들은 이런 상황에서 어떻게 관리하시나요?