ISA 만기 자금, 연금저축으로 무지성 이전했다가 낭패 볼 뻔했네요

이번에 ISA 만기가 다가오면서 다들 말하는 '연금계좌 이전'을 고민하다가, 생각보다 따져볼 게 많아서 정리해 봤어요. 단순히 10% 추가 세액공제(최급 300만 원 한도) 혜택만 보고 무조건 옮기는 게 정답은 아니더라고요.

가장 먼저 체크해야 할 건 '60일'이라는 기한이에요. ISA 만기 해지일로부터 60일 이내에 연금저축이나 IRP로 옮겨야 이 혜택을 받을 수 있거든요. 하루라도 늦어지면 그냥 일반 납입으로 처리돼서 혜택이 사라져요.

두 번째는 자금의 유동성 문제예요. 일단 연금계좌로 넘긴 돈은 원칙적으로 55세까지 묶인다고 봐야 해요. 만약 중간에 급전이 필요해서 중도 인출을 하게 되면, 그동안 받은 세액공제 혜점은 물론이고 16.5%라는 높은 기타소득세를 토해내야 하거든요. 저처럼 곧 전세금이나 다른 목돈 쓸 계획이 있다면 정말 신중해야 해요.

마지막으로 비과세 한도도 계산해 봐야 해요. 2026년 기준으로 일반형 비과세 한도가 500만 원까지 늘어났는데, 만약 내 수익이 이 한도를 이미 초과했다면 차라리 계좌를 해지하고 새로 가입해서 비과세 혜택을 새로 받는 게 세금 측면에서 훨씬 유리할 수 있더라고요. 저는 일단 노후용으로만 일부 이전하기로 결정했습니다.