상속세 재원 마련용 달러 종신보험, 고민 중인데 체크할 점 있을까요?

최근 지인 모임에 갔다가 상속세 준비 이야기를 듣고 밤잠을 설치고 있습니다. 다들 미리 사망 보장금이 나오는 상품을 활용해서, 나중에 상속세로 나갈 현금을 미리 확보해 둔다고 하더라고요. 특히 요즘은 환율 변동성을 고려해서 달러로 보장받으면서 환차익까지 기대하는 방식도 많이 쓴다고 해서 솔깃했습니다.

하지만 10년, 20년 이상 장기로 가져가야 하는 거라 걱정도 큽니다. 일단 중도에 급전이 필요해서 해지하게 되면 해지환급금이 납입 원금보다 적을 수 있다는 점이 제일 무섭네요. 또, 비과세 혜택을 받으려면 보험료 한도나 유지 기간 같은 요건을 정확히 맞춰야 한다고 들었는데, 이게 생각보다 까다로워서 공부가 많이 필요할 것 같습니다.

달러 상품은 환율이 높을 때 가입하면 나중에 환차익을 기대할 수 있다지만, 반대로 환율이 떨어지면 손해를 볼 수도 있는 구조라 장단점을 명확히 알고 싶습니다. 그리고 나중에 자녀에게 물려줄 때 국세청에서 문제 삼지 않도록 계약자나 수익자 지정 시 주의할 점이나, 가입 시 고지의무 위반 같은 리스크도 어떻게 관리해야 할지 막막하네요. 혹시 비슷한 고민을 하셨거나 준비 중인 분들이 계시면 핵심적인 체크포인트를 공유 부탁드립니다.