연말정산 대비 연금저축이랑 IRP 고민하다 정리한 후기

올해 연말정산 미리 준비하려고 연금저축이랑 IRP를 꼼꼼하게 비교해봤어요. 처음에는 둘 다 노후 준비용이라 비슷하게만 생각했는데, 막상 파고드니 운용 방식이나 혜택 범위가 꽤 다르더라고요.

가장 먼저 확인한 건 세액공제 한도였어요. 연금저축은 연 600만 원까지인데, IRP를 같이 활용하면 합산해서 연 900만 원까지 공제 한도를 넓힐 수 있더라고요. 제 소득 기준으로 계산해보니 총급여 5,500만 원 이하라서 16.5% 공제를 받을 수 있는데, 900만 원을 다 채우면 환급액이 꽤 쏠쏠할 것 같아 기대 중입니다. (5,500만 원 초과라면 13.2% 적용되니 참고하세요!)

운용 방식에서도 차이가 컸어요. IRP는 퇴직급여를 관리하는 성격이 있어서 그런지 위험자산 비중을 70%까지만 담을 수 있는 규정이 있더라고요. 나머지 30%는 안전자산으로 채워야 해서 강제로 자산 배분이 되는 느낌이에요. 반면 연금저축은 이런 제한이 거의 없어서 주식형 ETF 같은 걸 좀 더 자유롭게 담을 수 있다는 게 장점 같아요.

결국 저는 일단 연금저축으로 600만 원을 먼저 채워서 유연성을 확보하고, 추가로 세액공제를 더 받고 싶을 때 IRP에 납입하는 방식으로 방향을 잡았습니다. 혹시 중도 인출 계획이 있으신 분들은 연금저축이 조금 더 유리할 수 있으니 꼭 확인해보세요.