10년 유지한 2세대 실비 갱신 폭탄, 4세대 전환이 답일까요?

10년 넘게 유지해 온 2세대 실손보험 갱신 안내문을 보고 정말 고민이 깊어졌습니다. 이번에 보험료 인상 폭이 너무 커서 매달 나가는 고정 지출이 무시 못 할 수준이 되었거든요. 주변에서는 보험료가 훨씬 저렴한 4세대로 갈아타라고 권하는데, 저처럼 병원을 자주 가는 사람에게는 오히려 손해일까 봐 선뜻 결정이 안 내려집니다.

저는 평소 만성 요통 때문에 정형외과에서 도수치료를 주기적으로 받는 편입니다. 2세대 때는 횟수나 한도 걱정 없이 편하게 다녔는데, 4세대로 전환하면 자기부담금 구조가 급여 20%, 비급여 30%로 바뀌면서 체감하는 비용이 늘어날 것 같아 걱정입니다.

특히 도수치료나 영양제 주사, MRI 같은 '3대 비급여 특약'이 별도로 분리되면서 연간 보장 한도나 횟수에 제한이 생긴다는 점이 가장 마음에 걸립니다. 게다가 비급여 청구를 많이 하면 다음 해에 보험료가 할증되는 '비급여 차등제' 때문에, 병원을 자주 가는 제가 무작정 전환했다가 나중에 보험료 폭탄을 맞는 건 아닌지 판단이 서질 않네요.

기존 보험을 힘들어도 유지하는 게 나을까요, 아니면 보장이 줄더라도 저렴한 4세대로 갈아타는 게 현명한 선택일까요? 비슷한 경험 있으신 분들의 조언 부탁드립니다.